LA BOLA DE NIEVE - MÉTODO PARA SALIR DE DEUDAS
Dave Ramsey a los 26 años era un empresario millonario del
rubro de los bienes raíces. Menos de dos años después debía 1.6 millones de
dólares al banco y se declaró en bancarrota.
¿Tan joven y quebrado, qué hacer? La experiencia le sirvió a
Ramsey para reconsiderar su vida y analizar los errores cometidos, comenzó a
investigar intensamente todo lo que pudo acerca de finanzas personales. Después
de mucho esfuerzo, logró salir de sus deudas y recuperar su credibilidad
financiera. Con el afán de ayudar a otros para que no cometieran sus mismos
errores, comenzó a dar asesoría en finanzas personas en iglesias y comunidades.
Como parte de estos entrenamientos, desarrolló un sistema,
dividido en pasos, que ha sido probado como un sistema muy eficiente para
recuperar la estabilidad financiera.
Antes que todo, debo recordar al lector que las finanzas
personales son algo muy personal, y que la decisión de su manejo impacta
fuertemente otras áreas de su vida. Lograr administrar adecuadamente sus
finanzas requiere al principio mucha disciplina, como todo en la vida, pero
luego se convierte en la única forma de vivir. Los resultados de llevar una
vida financieramente estable bien valen la pena el esfuerzo inicial.
Ramsey recomienda comenzar con lo que él llama “pasos de
bebé”. Hoy analizaremos los primeros dos, que consisten en estabilizarse y
salir de deudas.
Paso de Bebé 1: Establecer un fondo de emergencia
Aún antes de considerar si quiera salir de las deudas, es
necesario establecer un fondo de emergencia. Esta cantidad le ayudará a usted a
no depender de una tarjeta de crédito o de mayor endeudamiento cuando surja un
imprevisto. Es importante que esta cantidad esté guardada en un lugar seguro,
aparte de su dinero de uso corriente, pero no tan a la vista para evitar caer
en la tentación de usarlo en cualquier gasto. El fondo de emergencia es para
verdaderas emergencias, tales como accidentes, enfermedades, daños en su casa
que no pueden esperar, desperfectos en su carro que requieren arreglo urgente,
etc. Hay que tener buen criterio y sabiduría para distinguir una verdadera
emergencia. ¿De dónde saco este dinero, si realmente no tengo dinero? El fondo
de emergencia se construye poco a poco ahorrando o buscando una fuente
alternativa de ingresos como un trabajo extra. ¿De cuánto debe ser el fondo?
Eso depende de sus necesidades y su nivel de vida. Podría ser equivalente a un
sueldo mensual.
Paso de Bebé 2:
Pagar sus deudas, usando el método de la bola de nieve
El segundo paso consiste en pagar la totalidad de su deuda
mediante el método de bola de nieve. Este método incluye todas las deudas
“menores”, dejando por fuera el pago de su casa, que es generalmente la mayor
deuda. El método consiste en una serie de pasos:
Paso 1.- Elabore una lista de todas sus deudas incluyendo lo
que paga mensualmente y la tasa de interés de cada préstamo. Incluya todas sus
deudas incluyendo préstamos personales.
Deuda
|
Saldo
|
Pago Mensual
|
Tasa de Interés
|
Tarjeta de Crédito
|
5,000 Lps.
|
500 Lps.
|
25%
|
Universidad
|
3,000 Lps.
|
1000 Lps.
|
10%
|
Carro
|
42,000 Lps.
|
1500 Lps.
|
28%
|
Préstamo Banco
|
35,000 Lps.
|
1300 Lps.
|
35%
|
Paso 2.- Ordene las deudas comenzando de la cantidad
más pequeña a la más grande independientemente de la tasa de interés o el pago
mensual que tenga cada una de ellas.
Deuda
|
Saldo
|
Pago Mensual
|
Tasa de Interés
|
Universidad
|
3,000 Lps.
|
1000 Lps.
|
10%
|
Tarjeta de Crédito
|
5,000 Lps.
|
500 Lps.
|
25 %
|
Préstamo Banco
|
35,000 Lps.
|
1300 Lps.
|
35%
|
Carro
|
42,000 Lps.
|
1500 Lps.
|
28%
|
Paso 3.- Siga pagando sus mensualidades como normalmente lo
hace, pero incremente el pago en su deuda más pequeña (Universidad, de 1000
Lps. a 1200 Lps). Cuando termine de pagar esta deuda, el dinero que estaba
destinado a este gasto, súmelo a la siguiente deuda de la lista. Es decir una
vez pagada la universidad, incremente en 1200 Lps. el pago de la tarjeta de
crédito.
Pasó 4.- Siga así hasta terminar con todas las deudas de la lista,
cancelando las deudas menores y sumando a su mensualidad de la siguiente deuda
de la lista el dinero destinado a pago de la deuda ya cancelada, lo que creará
el efecto de una bola de nieve que va cancelando sus deudas.
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